方寸之间见天地：从特区试验田到提振消费引擎

从40年前，中国(zhōngguó)银行珠海分行发行(fāxíng)的(de)第一张人民币信用卡——“中银卡”，到40年后，中国信用卡发行量超(chāo)7亿张，在改革开放的宏大叙事中，这张方寸卡片不仅改变了中国人的支付方式，更重塑了消费观念，是金融服务民生的生动注脚。

40年间，信用卡的发展曲线几乎与经济市场化、居民财富增长曲线同步共振，成为了观察(guānchá)中国(zhōngguó)金融深化与消费社会成型的直观窗口。

站在2025年(nián)“提振消费”的(de)(de)时代潮头，面对行业增速放缓(fànghuǎn)的转型阵痛，作为中国信用卡行业的重要参与者和推动者，中国银行始终如一，立于买方市场潮头，以“金融为民”的初心深耕服务，将这张小小的卡片，锻造成驱动国民消费升级的澎湃引擎。

中国银行第一张数字(shùzì)信用卡

破冰：从零到(língdào)一的金融革命

在计划经济(jìhuàjīngjì)向市场经济转型的初期，中国的支付领域还是一片空白。

变革的火种，源于一次香港探亲(tànqīn)之旅。1984年下半年，中国银行珠海分行一名员工赴(fù)港探亲时，发现亲戚使用信用卡购物消费的神奇(shénqí)场景。凭借职业敏感，他将所有能(néng)搜集到的信用卡资料带回珠海，向时任行长顾广汇报。这一发现点燃了金融创新的星星之火。

中国银行前瞻性地(dì)认为，在改革开放的大环境下(xià)，中国必将(bìjiāng)转变为买方市场，而信用卡必将成为银行金融业务中不可或缺的重要产品。于是，中国银行决定发行自己的信用卡，批准由珠海分行先行试点。

早期的(de)中国银行信用卡

然而，在技术空白与观念壁垒(bìlěi)的双重围困下，“中银卡(kǎ)”的破冰之路举步维艰。

“那时银行卡的使用(yòng)流程比较复杂”，早期银行卡筹备组成员回忆道，“客户用卡消费之前，商户要打电话问银行，核对卡号和客户姓名才能(cáinéng)使用。加上当时没有(méiyǒu)电脑打字，什么都要手写，刷卡消费其实比用现金直接付款还要慢很多(hěnduō)。”

面对商户的疑虑，中国银行(yínháng)的外勤人员走街串巷，耐心推广这一(zhèyī)“不可思议”的新事物。万事开头难，但(dàn)在“中行人”的努力下，“中银卡”面向公众开放首月就发行了454张(zhāng)，并且形成了由银行、商户、持卡人所构成的中国内地信用卡初级产业链。

次年，中国银行总行推出(tuīchū)全国通用(tōngyòng)的“长城卡(chángchéngkǎ)”，信用卡从特区试验田，正式迈向神州大地。从零到一的突破，不仅填补了支付空白，更开启了中国金融消费的新纪元。

普惠(pǔhuì)：飞入寻常百姓家

信用卡诞生之初，囿于传统“量入为出”的(de)消费观念束缚(shùfù)，叠加银行早期(zǎoqī)发卡数量稀少、申请门槛高筑的技术壁垒，使其在很长一段岁月里悬浮于普通百姓的日常生活之上，成为少数(shǎoshù)精英阶层彰显身份的特殊徽章。

然而，方寸卡片所(suǒ)承载的金融普惠梦想，并未因此沉寂。

在中国信用卡突破藩篱、真正“飞入寻常百姓家”的征程中，中国银行以其持续而坚定的创新步伐，扮演了(le)开拓者(kāituòzhě)与赋能者的角色。

1988年中国(zhōngguó)第一张外币卡(kǎ)，可在全球200多个国家和地区的超1000家商户使用，首次实现中国信用卡的跨境通用；1993年中国第一张海外(hǎiwài)信用卡龙卡，使首张以中国龙为卡面的信用卡走向海外；1994年，中国银行推出境内(jìngnèi)第一个银行IC卡系统，智能卡在中国境内宣告诞生；1995年12月中国银行发行了境内第一张联名卡，开启(kāiqǐ)了信用卡与消费场景(chǎngjǐng)深度融合的新篇章……一次次创新突破，不仅刷新了支付体验的边界(biānjiè)，更汇聚成推动信用卡普及(pǔjí)的强大动力。

40年间，信用卡深刻重塑了亿万国人(guórén)的(de)消费(xiāofèi)理念与生活方式。曾经被视为(shìwèi)“奢侈”甚至“冒险”的信用消费，逐渐内化为精打细算的日常工具；消费观念从“先存后花”的绝对谨慎，转向“先享后付(xiānxiǎnghòufù)”的理性规划。这一嬗变，释放了巨大的内需潜能，为经济的腾飞奠定了坚实的消费基础。

引擎(yǐnqíng)：消费提振新使命

40年(nián)技术浪潮(làngcháo)奔涌不息，支付形态日新月异，伴随社会经济环境和(hé)行业周期转变，信用卡市场的(de)竞争也已从跑马圈地的增量时代，进入精耕细作的存量时代。信用卡如何突破增长瓶颈，找到新发展定位，成为行业思考的方向。

在存量(cúnliàng)博弈的时代，同质化竞争(jìngzhēng)没有出路，唯有(wéiyǒu)精准锚定细分人群的核心需求(xūqiú)，提供差异化、有价值的服务，才能赢得持久的客户青睐。从中国银行的实践看：唯有直击民生痛点，服务真实需求，方能在存量竞争中国银行稳致远。

面对Z世代年轻人的新消费习惯，中国银行面向年轻客户推出京东PLUS无界联名卡、长城(chángchéng)(chángchéng)YOU卡；面向私人(sīrén)银行、财富管理、理财客户，中国银行推出长城私人银行信用卡、长城财富信用卡、长城白金信用卡卓悦版，增强专属(zhuānshǔ)服务体验。

长城You卡-卡皮(kǎpí)巴拉主题卡

当“提振消费”成为(chéngwéi)驱动经济行稳致远的重要主题，中国银行信用卡业务(yèwù)积极(jījí)融入提振消费的国家(guójiā)战略，落实国家支持“以旧换新”工作(gōngzuò)部署，推出信用卡分期专属产品服务方案，支持汽车置换升级、旧房改造、家电家居换新等重点(zhòngdiǎn)消费环节；深耕新能源汽车消费领域，加强厂商渠道拓展，助力居民绿色消费升级；做优线上场景分期服务，打造覆盖头部电商与家电品牌的商户分期服务体系。

国际(guójì)化(guójìhuà)是中国银行(zhōngguóyínháng)优势所在，也(yě)是其在信用卡领域构筑差异化壁垒的关键(guānjiàn)。在新消费趋势下，中国银行在国内推出EMV卡（外卡(wàikǎ)组织单标芯片卡）数字版，支持申请后实时开卡，满足留学缴费等线上跨境交易诉求(sùqiú)；发行新一代(xīnyídài)长城万事达信用卡，支持客户境内外一卡通用的消费需求。针对留学生、出境游等重点客群，开展(kāizhǎn)跨境消费返现活动，力度达到每月最高返现860美元；合作VISA、万事达、银联等国际卡组织，开展境外商户优惠活动。持续提升外卡收单品牌影响力，完成上海进博会、广交会、大连夏季达沃斯论坛等重大国际活动的外卡受理环境建设工作。

潮水(cháoshuǐ)退去，方显价值底色。从破冰(pòbīng)启航到普惠万家，再到驱动新消费引擎，中国银行信用卡四十年的发展(fāzhǎn)历程清晰揭示：深度融入国家发展战略，精准回应民生需求，是金融工具保持活力、服务实体经济、有效促进消费的重要路径。站(zhàn)在新的发展阶段，中国银行信用卡也将坚持“金融为民”，续写着服务国家与人民的崭新华章(huázhāng)。

本文仅代表作者观点，不代表本刊(běnkān)立场。